「フラット35比較とは？」金利や手数料を比較検討すること

フラット35比較とは

フラット35比較とは、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供する全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」について、複数の金融機関が提示する金利、融資手数料、保証料、団体信用生命保険料などの諸条件を比較検討する行為を指します。

フラット35は、住宅金融支援機構が定める基準を満たす住宅であれば利用可能で、最長35年の全期間固定金利が特徴です。しかし、実際に融資を行うのは各金融機関であるため、同じフラット35であっても、金融機関によって適用される金利や手数料が異なります。そのため、利用者はこれらの条件を比較し、最も有利な条件の金融機関を選択することが重要になります。

なぜ重要なのか

フラット35の比較が重要である理由は、長期にわたる住宅ローンの総返済額に大きな影響を与えるためです。わずかな金利差や手数料の違いが、35年という長い返済期間で見ると数百万円単位の差となることも珍しくありません。

また、フラット35は全期間固定金利であるため、一度契約すると金利が変動することはありません。そのため、契約時に最適な条件を選ぶことが、将来の家計の安定に直結します。比較を怠ると、不必要に高い金利や手数料を支払うことになり、結果として家計を圧迫する可能性が高まります。

具体的な場面

フラット35比較は、主に以下のような場面で活用されます。

1. 住宅購入を検討している時 新築・中古住宅の購入を検討し、住宅ローンを組む際に、どの金融機関のフラット35が最も有利かを比較します。 2. 住宅ローンの借り換えを検討している時 現在利用している住宅ローンから、より低金利のフラット35への借り換えを検討する際に、複数の金融機関のフラット35を比較します。 3. 金利動向を注視している時 住宅金融支援機構が毎月発表する金利情報を基に、各金融機関の金利がどのように設定されているかを確認し、借り入れのタイミングを検討する際に比較します。

これらの場面において、インターネット上の比較サイトや各金融機関のウェブサイト、窓口での相談などを通じて、具体的な金利や手数料、付帯サービスなどを詳細に比較検討します。

覚えておくポイント

1. 金利だけでなく「総返済額」で比較する 表面的な金利だけでなく、融資手数料や保証料、団体信用生命保険料などを含めた「総返済額」で比較することが重要です。金利が低くても手数料が高い場合や、その逆のケースもあります。 2. 融資手数料のタイプを確認する フラット35の融資手数料には、「定額型」と「定率型」の2種類があります。定額型は融資額にかかわらず一定額、定率型は融資額の数%という形で設定されます。借入額によってどちらが有利か変わるため、自身の借入希望額で比較しましょう。 3. 団体信用生命保険の加入条件と保険料を確認する フラット35の団体信用生命保険は任意加入ですが、加入する場合は保険料が金利に上乗せされるタイプや、別途支払いが必要なタイプがあります。健康状態による加入可否や保険料も比較対象です。 4. つなぎ融資の有無と条件も確認する 注文住宅などで、住宅が完成する前に土地代や着工金、中間金が必要な場合、フラット35の本融資実行までの間に「つなぎ融資」が必要となることがあります。つなぎ融資の有無、金利、手数料も確認しておきましょう。 5. 複数の金融機関から情報収集する インターネット上の比較サイトだけでなく、実際に複数の金融機関の窓口やウェブサイトで最新の情報を直接確認し、不明な点は質問して疑問を解消することが、後悔のない選択につながります。